Poďme najskôr trošku snívať a predstavte si, že chodíte do práce len preto, že vás vaša práca baví. Nemusíte, jednoducho chcete. Ste totiž finančne nezávislý a vaše peniaze máte investované tak, že vám prinášajú dostatok prostriedkov, aby ste mohli žiť šťastne, spokojne a plnohodnotne. Ako sa vám páči táto predstava? Je lákavá, že?

A viete, že nie je až taká nereálna, ako sa na prvý pohľad zdá? Vlastne, finančnú slobodu už väčšina z vás zažila. Spomeňte si na svoje detstvo. Mali ste všetko zabezpečené: bývanie, jedlo, oblečenie, zábavu,… Všetko bez toho, aby ste museli niečo robiť. Aby ste sa museli starať o peniaze. Mali ste pasívny príjem a finančnú slobodu, ktorú zabezpečoval Mama hotel. To boli časy…!

O niečo podobné sa budete musieť postarať keď pôjdete do dôchodku. A nie len podobné, musí to byť lepšie. V detstve to bol iba predkrm, teraz je na rade hlavný chod aj s dezertom! Mesačne vám musí na účte pristáť čiastka, z ktorej dokážete dôstojne žiť. A asi už viete, že od štátu to nebude…

Definícia finančnej slobody by mohla znieť takto:

Finančne slobodný ste, keď všetky vaše aktíva generujú pasívny príjem a bez problémov pokrývajú vaše pasíva.

No dobre, dajme si to ešte raz a teraz v ľudskej reči:

Finančne slobodný ste, keď všetky vaše príjmy tečú do vašej peňaženky bez toho, aby ste museli pohnúť prstom a tieto vaše príjmy vám bez problémov pokryjú všetky vaše mesačné výdavky.

To už znie lepšie. Aké sú teda predpoklady na to, aby ste dosiahli finančnú slobodu?

Je takmer nemožné dosiahnuť a udržať si finančnú slobodu pokiaľ človek nerozumie peniazom a nemá ich pod kontrolou. Existuje mnoho príkladov, keď výhercovia, resp. slávni športovci veľmi rýchlo prišli o svoje milióny len pre to, že boli finančne negramotní.

Na Slovensku žiaľ až 92% Slovákov je finančne negramotných. Kto nechce prehrávať a nechávať sa okrádať finančným systémom, musí sa naučiť mu rozumieť. Nebojte sa, nejde tu o nejaké zložité a únavné vzdelávanie v oblasti financií. Nemusíte byť portfólio manager hedgového fondu a nakupovať finančné deriváty. Stačí vám pochopiť základné princípy investovania a rodinných, resp. osobných financií.

Ochota naučiť sa niečo nové a rozum do hrsti, to je celé. Čiže žiadne teoretické omáčky ale príklady z praxe a bežného života. Potrebujete poznať nástroje a produkty, ktoré môžete okamžite použiť, a tak odštartovať svoju cestu k finančnej slobode. Všetko začína vzdelaním a ak chcete mať dôchodky ako Nemci alebo Švajčiari, je potrebné, aby aj vaše finančné vzdelanie bolo na ich úrovni.

Finančná sloboda je predovšetkým stav mysle. Musíte chcieť byť finančne slobodný.

Na múre sedia tri mačky a dve sa rozhodnú zoskočiť. Koľko mačiek zostalo na múre?

Správna odpoveď je tri, rozhodnúť sa totižto nestačí, je potrebné aj konať a začať na finančnej slobode aktívne pracovať.

Ako je teda potrebné premýšľať a konať, aby človek dosiahol finančnú slobodu?

Pokiaľ neveríte, že to ide, máte pravdu. Pokiaľ veríte, že to ide, máte tiež pravdu.

Tvoriť si rezervu a rozumne ju investovať je najdostupnejším spôsobom, ako sa postupne dopracovať k finančnej slobode. Je to možnosť doslova pre každého. Nejde to samozrejme hneď, zo dňa na deň, je to proces, ale reálny.

Potrebujete však kuchárku, ako zvládnuť peniaze a dostať ich pod kontrolu, recepty a konkrétne návody aké nástroje a produkty použiť, aby ste si vytvorili rezervu, ktorá vás dovedie k finančnej slobode.

Odkladaním 100 €  mesačne dosiahnete finančnú slobodu za cca 25 rokov. Komu sa to zdá príliš dlho, je tu druhá možnosť vo forme podnikania. Pretože ak dokážete navýšiť svoj príjem, odložíte si viac.

Zdá sa vám to zložité? Vôbec to nie je zložité. A ak patríte medzi ľudí, ktorí by chceli mať v živote viac času a peňazí, je to presne pre vás.

Keď si chcete urýchliť cestu k finančnej slobode, je dobré k tvorbe rezervy pridať čo najviac zdrojov príjmu, aby rezerva rástla čo najrýchlejšie. A keď už idete vytvárať nový zdroj príjmu, tak hľadajte taký, ktorý sa postupne premení na pasívny príjem.

Je to o čase. Každý z nás má len 24 hodín denne, to je jediná spravodlivosť na tomto svete.  Pokiaľ si budete vytvárať aktívne príjmy, čiže príjmy pri ktorých musíte fyzicky byť, narazíte na čas – jednoducho  toho veľa nestihnete. Mimochodom poznáte Cashflow kvadrant?

Ľavá strana kvadrantu, zamestnanci a SZČO, znamená aktívny príjem. Jednoducho musíte byť fyzicky prítomní pri každom cente čo zarobíte, čiže predávate svoj čas za peniaze. A keďže naše časové možnosti sú obmedzené nevyhnutne príde strop.

Pravá strana, majitelia firiem a investori, znamená pasívny príjem. Nemusíte fyzicky stáť pri každom cente, ale kupujete si čas iných (ľavá strana), resp. zamestnávate peniaze. Takto neexistuje strop a viete rychlejšie dosiahnúť finančnú slobodu.

Pokiaľ sa budete spoliehať len na príjem z ľavej strany, a nevyužijete možnosti pravej, bude pre vás komplikované dosiahnúť finančnú slobodu. Keď sa ale naučíte využívať princípy pravej strany (poraziť infláciu, tvoriť pasívny príjem, prípadne podnikať) dostávate sa na rýchlodráhu k finančnej slobode.

V minulosti bolo bežné, že ľudia boli negramotní, nevedeli čítať a písať.
Dnes je to vo väčšine sveta samozrejmosť.

V nedávnej minulosti ľudia nevedeli pracovať s PC alebo mobilom.
Dnes je to vo veľkej časti sveta samozrejmosť.

Dnes je 9 z 10tich Slovákov finančne negramotných.
V blízkej budúcnosti bude finančná gramotnosť samozrejmosťou.

Svet peňazí a financií je zatiaľ pre mnoho ľudí neznámym svetom, pred ktorým majú buď hlboký rešpekt až strach, alebo im je absolutne ľahostajný. V oboch prípadoch to vedie k tomu, že o ňom absolútne nič nevedia.

A keď nevieš, čo nevieš, tak sa tým na jednej strane vôbec nemusíš trápiť, avšak na strane druhej, si veľmi ľahkou obeťou systému, ktorý si s tebou robí čo chce.

Platia dve jednoduché pravidlá, ktoré predstavujú rozdieľ medzi úspechom a prehrou, medzi chudobou a bohatstvom, medzi živorením a finančnou slobodou:

Múdrosť týchto pravidiel je vyjadrená v princípoch troch P (prof. Milan Zelený):

POCHOP

Keď pochopíš a porozumieš, oslobodíš sa.
Stratíš strach z neznámeho.
Čo poznáš, to ti neublíži.
Vzdelávaj sa aby si pochopil.

PRISPÔSOB SA

Keď pochopíš dokážeš sa prispôsobiť.
Rieš len to, čo môžeš ovplyvniť.
Ak budeš robiť stále to isté a očakávať iný výsledok, si šialenec. (Albert Einstein)
Nie okolnosti, ale tvoje reakcie na okolnosti sú rozdielom medzi úspechom a neúspechom. (Viktor Frankl)

PRÍLEŽITOSŤ

Keď pochopíš a prispôsobíš sa, vidíš príležitosti.
Vždy sa pýtaj, k čomu je daná okolnosť príležitosťou.
Lepšie je byť pripravený ako prekvapený. (Peter Krištofovič)

Vo svete peňazí vyzerajú PPP nasledovne:

P1

Nauč sa rozumieť peniazom.
Dostaň ich po kontrolu.
Spoliehaj sa na seba a svoje vedomosti a znalosti

P2

Len ty sa dokážeš starať o svoje peniaze 40 až 50 rokov.
Ty najlepšie vidíš do svojej peňaženky.
Nespor ale investuj – rieš to, čo môžeš ovplyvniť.

P3

Zaplať najskôr sebe.
Zamestnaj peniaze, daj im príležitosť.
Zabezpeč si pasívny príjem, daj si príležitosť

Na Slovensku len 8 ľudí zo 100 rozumie peniazom a využíva silu troch P vo svoj prospech. Je najvyšší čas, pridať sa k nim, lebo zmena príde tak, či tak. Príde s tebou alebo bez teba. Je na tebe, či budeš pripravený alebo prekvapený.

Krivka šírenia inovácií (Rogers, 1962) zobrazuje akým spôsobom sa medzi ľuďmi šíria nové veci a myšlienky, vrátane finančnej gramotnosti.
Podľa tejto krivky, keď na Slovensku dosiahne finančnú gramotnosť 16 ľudí zo 100, odrazu každý bude chcieť byť finančne gramotný, lebo sa to stane samozrejmosťou.
Zároveň tiež platí, že tí, čo budú medzi prvými, budú mať z toho najväčší prospech vo forme nových možností a príležitostí.

Jednoducho budú mať náskok.

Finančnú gramotnosť nik nezastaví, tak ako nik nezastavil čítanie, písanie, počítače či mobilné telefóny.

Je absolútne jedno, či sa ti to páči alebo nie, či to chceš alebo nechceš.

Pre teba je dôležité nastúpiť na vlak a prijať fakt, že jedine ty dokážeš pochopiť tvoje peniaze, prispôsobiť sa im a dať im príležitosť aby ťa urobili finančne slobodným.

Buď finančne gramotný a pochop peniaze!

Buď finančne inteligentný a zamestnaj peniaze!

Čo vo vás vyvoláva pojem ekonomická kríza?

Strach, stratu zamestnania a peňazí, beznádej alebo naopak príležitosť…

Ľudia sa na krízu pozerajú z rôznych uhlov a vo všeobecnosti sa dajú rozdeliť na tri hlavné skupiny:

Kam patríte vy?

Predpokladám, že väčšina z vás si pamätá poslednú globálnu ekonomickú krízu, ktorá naplno prepukla v rokoch 2007 – 2008. Milióny ľudí prišli o strechu nad hlavou, svoje úspory či zamestnanie. Mnohé banky mali obrovské problémy a musel ich zachraňovať štát z peňazí daňových poplatníkov, lebo boli To big to fail, čiže príliš veľké na to, aby skrachovali.

Kríza z roku 2008 ale nebola zďaleka jediná, ktorá nás postihla. V minulosti sa vo viac menej pravidelných intervaloch vyskytlo viacero kríz.

Obrázok zachytáva vývoj akciového indexu S&P 500 v rokoch 1927 až 2015. S&P 500 je akciový index, ktorý zahŕňa akcie 500 najväčších na burze obchodovaných amerických podnikov (napr. Microsoft, Coca-Cola, či McDonald’s). Vyplývajú z neho nasledovné dôležité skutočnosti:

Keď to zhrnieme, krízy sa stali pravidelnou súčasťou našich životov a treba s nimi počítať. Z dlhodobého hľadiska sa finančné trhy po kríze vždy zotavili a pokračujú v raste. Takže väčšinou nie je dôvod na paniku, pokiaľ s touto skutočnosťou človek počíta.

A počítať musí s tým, že počas krízy sa jeho úspory uložené v cenných papieroch môžu výrazne znehodnotiť a trvá aj niekoľko rokov, kým sa cena cenných papierov vráti na svoju pôvodnú hodnotu pred krízou a začne opäť rásť.

Dá sa nejakým spôsobom predpokladať, alebo určiť, či vôbec a kedy bude najbližšia kríza v budúcnosti? Tak na takéto niečo by sme potrebovali jasnovideckú guľu, ale na druhej strane poďme sa pozrieť na „možné príznaky“:

Samozrejme sú to všetko len príznaky a nemusia vôbec nič znamenať, ale čo ak. Posúdenie nechám na váš súkromný názor. Tak či onak, pripraveným šťastie praje, a preto je dobre sa na krízu dopredu pripraviť.

A čo keby som vám povedal, že sa dá kríza nie len rozumne prežiť, ale sa na nej dá aj dobre zarobiť? Platí totiž jedno základné pravidlo:

Počas akejkoľvek krízy sa bohatstvo nestráca len sa transformuje, čiže mení majiteľov.

Inak povedané je len a len na vás či ste dostatočne finančne gramotný na to, aby ste krízu dokázali využiť vo svoj prospech a odkrojili si z koláča, keď sa bude rozdeľovať, čo najväčší kus.

Takže, pokiaľ sa na krízu tešíte, asi viete čo máte robiť a nasledujúce riadky môžu byť pre vás ďalšou inšpiráciou. Pokiaľ je vám kríza ukradnutá a dočítali ste sa až sem, tak to už dorazte do konca a možno si poviete prečo to nevyužiť. Nuž a pokiaľ máte z krízy strach, poďme sa pozrieť na to, čo urobiť, aby ste mohli pokojne spávať.

Kľúčom je tvoriť si kvalitnú rezervu, ktorá musí spĺňať nasledovné kritériá:

Dajme si opäť príklad s akciovým indexom S&P 500 a tentokrát sa pozrime bližšie na to, ako sa vyvýjal počas krízy v roku 2008 a porovnáme ho voči zlatu.

V čase vypuknutia krízy v roku 2008 S&P spadol z cca 1 500 na cca 600 dolárov čo je pokles o 60%. Na úroveň 1 500 dolárov sa vrátil až v roku 2013 a odvtedy pokračuje vo viac-menej pravidelnom raste, kde dnes atakuje hranicu 3 000 dolárov.

Zlato od roku 2003, keď malo hodnotu cca 300 dolárov za uncu, postupne rástlo až do roku 2012, kde atakovalo hranicu 2 000 dolárov.  Od roku 2013 zlato postupne stracalo svoju hodnotu, aby sa zastabilizovalo na cene cca 1 300 dolarov za uncu.

Z uvedenej malej analýzy vyplývajú pre nás nasledovné dôležité skutočnosti:

Keď uvedené skutočnosti prenesieme do praxe, znamená to pre vás tvoriť si rezervu tak, aby obsahovala cenné papiere, zlato a v ideálnom prípade aj reality. Takto budete mať vždy minimálne jedno (ak máte aj dobrý realitný fond, tak dve) aktíva v pluse, bez ohľadu na to, či je alebo nie je kríza a nemusíte sa báť, že nebudete mať peniaze keď ich budete potrebovať.

A pokiaľ máte chuť aj trochu „špekuľovať“ a máte v čase krízy dostatok zlata, stojí za zváženie časť z neho predať a nakúpiť padnuté akcie (pozri roky 2011 až 2012 v grafe). Dá sa urobiť aj opačný obchod, keď v čase tesne pred krízou predáte akcie a kúpite zlato (pozri rok 2018 v grafe).

Takto vytvorená rezerva je dostatočnou zárukou toho, že krízu prežijete s pokojom v duši. Tí odvážnejší z vás môžu na kríze aj zbohatnúť. Základom je finančná gramotnosť a zdravý sedliacky rozum.

Pod pojmom rodinné (osobné) financie si môžeme predstaviť všetky peniaze, ktoré do rodiny prídu, ale taktiež aj tie, čo odídu. Môžeme teda hovoriť o akomsi rodinnom CashFlow (toku peňazí) alebo o rodinnom rozpočte.

Vzťah medzi príjmami a výdajmi v rodine určuje, ako je na tom rodinný rozpočet. Pokiaľ príjmy prevyšujú výdaje, je to pohoda, ale čo ak je to naopak?

Nebezpečné na tom je to, že mnoho rodín si uvedomí, že žije na dlh dosť neskoro, keď je návrat späť už celkom náročný. Ľudia si ani neuvedomujú, ako potichu padajú do úverovej pasce. Ako je to možné?

A presne takto nasadáme na rozbehnutý kolotoč

Do kelu, čo robili inak?

Tvorili si rezervu a pasívny príjem! Najskôr zaplatili sebe, aby mohli zamestnať svoje peniaze, vytvoriť si aktíva a až potom riešili všetko ostatné. Možno nemali všetko hneď, ale teraz majú a sú na tom podstatne lepšie.

Ako to teda robia, že môžu na staré kolená jazdiť po celom svete v autách bez striech, piť hrozne staré vína a jesť plesnivé syry?

Ďalej je dôležité pochopiť nasledovný tzv. rodinný kríž, ktorý definuje štyri základné oblasti, ktoré by mali rodinné financie riešiť:

Rezerva

Slúži na pokrytie nečakaných výdavkov. Napríklad sa pokazí auto alebo práčka. Veľa ľudí takéto veci rieši kreditkou, ale to je cesta do úverovej pasce. Investícia do rezervy musí byť likvidná, bezpečná a musí sa zhodnocovať nad úroveň inflácie. Takto by ste mali mať odložené minimálne tri až šesť mesačných platov.

Budúcnosť

Tu si odkladáte a tvoríte rezervu na dôchodok. Investícia do budúcnosti môže byť rizikovejšia (vyšší výnos), nevyžaduje vysokú likviditu a podstatné pri nej je dlhodobé a pravidelné investovanie.

Majetok a Úvery

Všetci máme nejaký majetok a takmer každý má aj úver. Majetok je potrebné mať ochránený. Lebo ak to tak nie je a dôjde k najhoršiemu, sú ľudia nútení zlikvidovať si Rezervu a mnohokrát aj Budúcnosť. Nikdy neviete, čo sa môže stať.

Úvery sú ako oheň. Pre tých, čo vedia ako s nimi pracovať, sú skvelým sluhom, ale pre mnohých z vás sú nemilosrdným pánom, ktorý vás môže absolútne zničiť.

Riziká

Toto je časť, cez ktorú do rodiny tečú peniaze. Vy ste stroj na peniaze! Keď sa vy pokazíte, prestanú do rodiny prúdiť peniaze a všetko sa môže zrútiť ako domček z karát. Úprimne si odpovedzte na nasledovnú otázku:

Keby ste mali stroj na peniaze, ako by ste sa oň starali a chránili ho?

A napriek tomu mnoho Slovákov považuje kvalitné životné poistenie za vyhodené peniaze (zdôrazňujem kvalitné poistenie).  Odpovedzte si úprimne na ďalšiu otázku:

Čo sa mi nikdy nemôže stať?

Nie, nie sú to vyhodené peniaze, je to ochrana vás a vašej budúcnosti a v konečnom dôsledku aj vašej finančnej slobody.

Pasívny príjem, ako je niečo takéto vôbec možné dosiahnuť?

Vychádzajme zo slova „pasívny“. Pasívny znamená niečo, čo nemusím robiť, čo sa udeje aj bezo mňa. Pasívny príjem je taký, keď vám tečú peniaze do peňaženky, a vy pri tom vôbec nemusíte byť. V zásade máte dve možnosti:

Ako tvoriť rezervu, ktorá bude prinášať pasívny príjem, čiže zisk do našej peňaženky, keď naše snahy úspešne likviduje inflácia, ekonomické krízy či nečakané udalosti v osobnom, resp. rodinnom živote?

Neuveríte, ale stačí na to jednoduchý sedliacky rozum:

A teraz sa poďme pozrieť na tých z vás, ktorí chcú pasívny príjem vytvoriť prostredníctvom podnikania. Ide o to mať podnikanie, ktoré generuje peniaze aj bez toho, aby ste boli osobne pri tom.

Je veľa možností ako takéto podnikanie rozbehnúť. My sa pozrieme, aké sú možnosti na Slovenskom finančnom trhu:

Zhrnuté a podčiarknuté: pokiaľ máte záujem a chcete sa zúčastniť procesu preškolenia národa a transformácie finančného trhu, je tu pre vás obrovská príležitosť.

Podľa krivky šírenia inovácií sa nová myšlienka alebo skutočnosť začína lavínovite šíriť do populácie keď ju príjme 16% obyvateľstva. Na Slovensku je momentálne 8% ľudí, ktorí rozumejú svojim peniazom. Sme teda na začiatku a všetko je otvorené. Podľa skúsenosti z krajín, kde takáto reforma už prebehla (Nemecko, Švajčiarsko, Rakúsko,…), bude tento proces trvať približne 10 až 15 rokov. Preto kto ma záujem si z koláča provízii ukrojiť čo najväčší kus, teraz je ta pravá chvíľa.

Čo zamestnáva peniaze Slovákov?

Zamysleli ste sa niekedy nad nasledovnými skutočnosťami:

Systém chce, aby sme bezhlavo kupovali stále viac a viac. Systém chce, aby sme vyhadzovali peniaze. Systém chce, aby sme nepremýšľali. Systém zamestnáva vaše peniaze, systém má pod kontrolou váš príjem.

Moment, ale nemali by sme to byť my, kto má mať pod kontrolou naše vlastné peniaze a zamestnávať ich?

No hej, ale ako na to? Ako sa zamestnávajú peniaze?

Investovaním, ktorého cieľom je vytvoriť si aktíva. Pod aktívom si predstavte peňažný tok do vašej peňaženky, ktorý prúdi bez vašej prítomnosti – pasívny príjem.

A nenechajte sa oklamať. Investovať môže doslova každý, samozrejme podľa svojich možností. V zásade môžete investovať na vlastnú päsť alebo využiť tzv. kolektívne investovanie, ktoré je vhodnejšie pre bežných ľudí.

Pri investovaní je dôležité dodržať niektoré zásady:

Každá investícia sa dá charakterizovať pomocou tzv. investičného trojuholníka, ktorý vyjadruje vzťah medzi rizikom, výnosom a dostupnosťou peňazí (likviditou).

Jeho zaujímavosťou je, že sa nikdy nedá dosiahnuť optimum pri všetkých troch vrcholoch naraz.  Napr. opatrný (konzervatívny) investor očakáva menšie výnosy, ale na druhej strane zasa nižšie riziko. Presne naopak to má dynamický investor.  Z pohľadu rozloženia rizika je dobré mať v portfóliu konzervatívne ale aj dynamické finančné produkty.

Ako by teda mohlo vyzerať dobre vyvážené portfólio?

Nasledujúci graf ukazuje vzájomné vzťahy medzi vyššie spomínanými aktívami.

Konzervatívne reality sa správajú ako parná lokomotíva a v nastolenom trende ich len tak ľahko nezastaví ani kríza. Je však potrebné dať pozor na výber správneho realitného fondu.

Zaujímavý je vzťah medzi zlatom a cennými papiermi, ktoré sa správajú protichodne. V čase krízy (pozri periódu 2008 až 2012) cenné papiere strácajú hodnotu a zlato stúpa a naopak, keď sa darí akciám, zlato má nižšiu hodnotu.

Pre bežného investora, ktorý má takto vyskladané portfólio, vyplývajú nasledovné závery:

OK, chcem investovať. Aké mám garancie?

Na záver niekoľko dobre mienených rád:

Pochopili ste, že štát sa o nás nepostará a začali ste si tvoriť rezervu do budúcnosti. Bezpochyby, veľmi správne rozhodnutie.  Otázkou zostáva, kde a ako si tvoriť  rezervu tak, aby vaša investícia bola ochránená, zhodnotená a prinášala vám pasívny príjem.

Ako teda tvoriť rezervu, ktorá dáva zmysel a zabezpečí človeka do budúcnosti? Je to vôbec na Slovensku možné?

Najskôr si zadefinujme zásady tvorby kvalitnej rezervy:

1. Najskôr zaplať sebe a plať si pravidelne

Je dôležité pravidelne si odkladať 20 – 30% mesačného príjmu, minimálne 100 Eur. Menej nie je úplne ideálne, ale vždy lepšie ako nič.

2. Rezerva musí poraziť infláciu

Najskôr sa pozrieme na to, kde si dnes väčšina Slovákov tvorí rezervu.

Väčšina finančných produktov, ktoré Slováci dnes používajú,  má jedného spoločného menovateľa – svojím zhodnotením nedokáže poraziť infláciu! Podľa štatistík Slováci majú na účtoch v bankách miliardy Eur (fyzické aj právnické osoby). Je to obrovské číslo, ktoré každým dňom stráca na hodnote.

Najhoršie je, že si to mnoho ľudí vôbec neuvedomuje.  Teraz si k tomu pripočítajte cca 250 Eur mesačne, ktoré dostanete ako dôchodok po 45 rokoch práce. Toto rozhodne nie je cesta k pasívnemu príjmu a k finančnej slobode. Rezerva sa teda musí zhodnocovať minimálne 3% ročne a viac.

3. Rezerva musí odolať ekonomickým krízam

Ide o to, aby ste nestavili všetko na jednu kartu. Prevažná väčšina Slovákov investuje všetko do cenných papierov a ani si to neuvedomuje. Pokiaľ máte poistku so sporením, stavebné sporenie, či investujete priamo do fondov, stále sú to len cenné papiere. Počas krízy však cenné papiere padajú. Čo ak práve počas krízy prídete o zamestnanie a budete potrebovať vaše peniaze, ktoré budú vykazovať stratu – 50%?

Preto je dôležité investovať do rôznych druhov aktív:

Pravdepodobne sa vás teraz chytá panika, kde zoberiete tisíce eur na nehnuteľnosti a zlato? Nebojte sa, nepotrebujete tisíce. V skutočnosti sa to dá už od 44 Eur mesačne, čo si môže dovoliť každý, čo poviete? Trochu si tieto aktíva popíšeme:

4. Rezerva musí odolať nečakaným udalostiam v osobnom či rodinnom živote

V živote každého z nás sa môžu vyskytovať udalosti, ktoré môžu ohroziť vytvorenú rezervu, pokiaľ na ne nie sme pripravení. Nasledujúci obrázok ukazuje, ako je rezerva začlenená do rodinných financií.

Keď podceníme ľavú časť tohto kríža, takmer vždy to končí likvidáciou rezervy. Rozumne pracovať s úvermi a poistením zdravia a majetku je zásadné pre ochranu vašej rezervy, vašej rodiny a vašej budúcnosti.

Takže odpoveď na otázky z úvodu článku je jednoznačná. Áno, na Slovensku je možné tvoriť kvalitnú rezervu, ktorá dokáže tvoriť pasívny príjem a tým vás postupne približovať k finančnej slobode.

Je potrebné dodržať vyššie spomínané zásady a nájsť si vhodné finančné nástroje a produkty, ktoré zamestnajú vaše peniaze na plný výkon.

Bohatí ľudia sú preto bohatí, lebo vo svojom živote dodržujú určité pravidlá. Jedným z nich je pravidlo z nadpisu nášho článku:

Najskôr zaplať sebe a plať si pravidelne.

Je to jednoduché a praxou preverené pravidlo, ktoré však nemusí byť pre každého jednoduché dodržať. Veď možno práve aj preto má cca 90% ľudí len 10% všetkých peňazí a naopak 10% ľudí vlastní 90% peňazí.

Aby sme sa vyhli nedorozumeniu, toto pravidlo neznamená, že teraz máte v prvom rade chodiť pravidelne na pivo. Znamená to, že najskôr si z vašej výplaty odoberiete čiastku, ktorú si chcete odložiť a z toho čo zostane, riešite ostatné veci. Berte to ako vašu osobnú daň, ako keby ste mali o túto daň menšiu výplatu.

Teória je jasná. Aby sa človek dokázal dostatočne zabezpečiť na dôchodok, mal by si pravidelne odkladať 20 až 30% svojho príjmu, minimálne aspoň 100 Eur mesačne. Ako ste na tom vy, dáte to?

Prvej skupine gratulujem a odporúčam im článok na našom blogu o tvorbe rezervy. Druhej a predovšetkým tretej skupine odporúčam čítať ďalej (samozrejme čítať ďalej môže aj prvá skupina). Zameriavať sa však budeme hlavne na tretiu skupinu, z čoho ale určite môžu profitovať aj prvé dve skupiny.

Kde mám zobrať peniaze na nejakú rezervu, keď žijem z ruky do úst? Žiaľ, pre mnohých z vás je toto každodenná realita. Je z toho cesta von? Aké sú možnosti:

A teraz sa poďme na to pozrieť z praktickej stránky. Aké konkrétne kroky je potrebné urobiť aby si každý mohol začať tvoriť rezervu. A keď to aj hneď nebude tých 100 Eur mesačne dôležité je začať hoci aj s menšou čiastkou.

Chcete príklady na PREČO?

Jeden konkrétny príklad prečo je rozumné tvoriť si rezervu a začať s tým čím skôr. Povedzme, že vo veku 62 rokov chcete mať nasporených 100 000 Eur. Nasledovná tabuľka ukazuje, koľko by ste si museli mesačne odkladať, pri rôznych zhodnoteniach vašej rezervy a rôznych začiatkoch (vekoch) sporenia:

Z tabuľky jasne vyplýva, že čím skôr začnete sporiť, tým menšia čiastka stačí. Zároveň je potrebné investovať s rozumom a používať investičné nástroje, ktoré najlepšie vyhovujú vášmu naturelu.